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四原则判断提前还贷是否划算

发布时间:2019-11-15 13:41编辑:动作小游戏浏览(143)

    春节过后,随着按揭买房首付降至两成,不少用户开始考虑提前还贷事宜。苏宁理财专家提醒,并非每个人都适合提前还贷,最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。提前还贷,主要考虑四个问题:贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。

    三、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

    最后,还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。

    一、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中。即便央行在年后有新的降息动作,按照最新利率执行,利息也只会比前期更低。

    首先,要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款,年利率较低,仅为3.25%左右,在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说,具体说来,可分为以下三种情况:

    苏宁理财专家提醒,一般来说提前还款应该在贷款期限的三分之一时间段内还完,最迟也要在五分之二时间段内还完,超过这个阶段提前还款意义并不大。所以很多人即使有充足的资金,会优先考虑将资金用于投资理财,获得更高的收益。

    二、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

    此外,从经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好,不必急于还款”。

    其次,是否提前还款需考虑个人的投资能力。如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等,若预计获取的回报能够覆盖贷款成本,客户最好将流动资金用于投资。

    苏宁目前在售的定期理财产品预期年化收益率为7.0%,而5年以上贷款利率一般为4.9%,享受8.5折~9折的优惠后贷款利率约4.4%。以贷款100万20年分期等额本息每年还贷75272元计算,一年可多赚1957元。

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